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陈玉宇的博客

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关于我

北京大学光华管理学院副教授。 1994年毕业于北京大学经济学院国民经济管理专业,同年进入国家经济体制改革委员会宏观经济司,从事经济改革和政策研究。2003年获得澳大利亚国立大学经济学博士学位。 陈玉宇博士主要从事关于劳动市场、人力资本、增长、消费和储蓄等问题的研究,其论文发表在国际和国内一流学术杂志。陈玉宇博士的教学兴趣主要是应用计量经济学、管理经济学、宏观政策分析等。 从来没有看见一只狗会公平地、审慎地同另外一只狗交换骨头。陈玉宇坚信,包括中国人在内的人类有能力、有信心进行自由的市场交易

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道德,制度设计和医保卡买洗发液  

2010-09-13 23:15:32|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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      具有良好道德的公民,有助于减少社会的交易成本,人人都从中受益。但是社会运行,制度设计,不能完全寄希望于道德自觉。坏的制度设计,引诱好人变成罪犯。好的制度设计,使得贼人像君子一样行事。

      CCTV做了一专题报道,某些地区的药店,同时销售洗衣粉、化妆品等物品。人们买这些日常用品,可以用医保卡支付。交易的双方,各得其利。药店的经营者卖这些化妆品,比一般超市要贵一些,利润也就高。购买的人,自己不生病,用不着买药,医疗费躺在卡里睡觉,还有可能遭受通胀损失,所以花了才放心,这是其一。另外,还有些地方规定,医疗保险分为个人账户和统筹账户两部分,有了小病,先花自己个人账户里的钱,花完了,才能去花统筹账户里的钱。所以,人人有积极性赶快花完自己个人账户里的钱,然后去花统筹账户里的钱,所谓去花大家的钱!

       所以这个制度设计有很大问题。我们这里分析一下。

      关于中国的医保制度,请参考这个资料
      中国的城市职工医疗保险制度1990年代开始成型,由国家体改委的一群先行者和改革者竭力推进,后来这些人大部分并入社保部。他们做出了巨大贡献,但是知识和历史条件限制,制度设计有缺陷。

      用人单位和个人分别缴纳工资的一定比例,作为医疗保险缴费。个人缴纳的部分和部分单位缴纳的部分,进入“个人账户”,个人账户属于当事人自己。单位缴纳的其余部分,进入“统筹账户”,也就是大家的钱凑在一起。

     我们对个人账户的规定,各地有差异,但是其基本精神一致。1,门诊费,小病,花个人账户里的钱。2,大病住院费用,超过某个额度以上的部分,按照比例从统筹账户报销。

     个人账户设计,是个糟糕的制度。全世界一共三家:新加坡、马来西亚和大陆中国。也许是因为当年的制度设计者,出国费用短缺,只去了新加坡,所以就学了新加坡,这是玩笑!

     美国也有个类似于个人账户的东西,叫做医疗储蓄账户。但是其功能和设计目的与我们的完全不同。美国的目的,是鼓励人们为自己未来的医疗支出增加储蓄。众所周知美国储蓄率不足。法律规定,如果你把一部分收入存到医疗储蓄账户,可以不用交个人所得税。这些钱只能用于医疗支出,不能用于其他用途。如果用于其他用途,有罚款或者补交个人所得税。但是,什么时候或者用多少,都由个人决定。其主要目的两条:一是鼓励储蓄;二是让人们知道,从自己账户掏钱支付医疗费的感觉,以减少这些人大手大脚,浪费医疗资源的习惯。
     退休保险有个人账户,道理很简单。年轻时候储蓄,年老时候拿出来花。新加坡养老个人账户制度,运转的很好。另外iayigeyunzhuande好的是智力。美国也准备学习,但是改革起来阻力很大。

     但是,本质上医疗保险,个人账户的用处不大。医疗保险不是年轻时候养年老的时候,而是大家把钱凑在一起,最后谁生病了,谁花这些钱!本质上是运气好的没生病的人,替运气不好的生病的人买单。所以,个人账户在这里起不到什么功能。

    基本上,个人账户制度,是当年学习不精,照葫芦画瓢。

   就算个人账户没啥用,那么,应该像美国那样,规定个人可以用也可以不用个人账户里的钱支付医疗费用,就比较合乎情理。但是,我们一定要规定,用完个人账户,才可以用统筹账户。这个制度安排,基本上就是引诱:你想花大家的钱,得大家的便宜吗?赶快花掉个人账户里的钱才有资格!于是,个人使劲花自己个人账户里的钱看病,没病呢,就买洗衣液,总之用完它。等着用大家的。

       新农合也遇到类似情况,刚开始,新农合要求每个农民交10块钱,然后各级政府不给50块,现在各级政府的补助有的已经200块了。农民兄弟呢,不愿意交者10块钱,怕别人得了便宜,刚交完,就去门诊,一致花掉这10块才心安。也就是说,农民没有将钱凑在一起,分担风险的考虑。这个原因何在呢?这里有很有趣的问题。我猜想,大约是集体的计划和折腾太多了,农民不信风险可以被分担吧。

      动辄有要剥夺别人的思想,哪怕是为了好的目的,造就的结果是,人人都警惕被剥夺和占便宜,人人都要占别人的便宜。制度设计造就了人们的行为,也影响了道德规范。不同的行为和道德规范,又影响了制度设计的难度。中国的路还很长!

     
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